美国留学保险全攻略

出国留学，哪个国家的医疗费用最贵？

相信很多人都听过“来了美国，不管生多大的病，千万不要叫救护车！叫一次救护车至少上万刀”！

于是就有了留学生在即将晕倒之前，都会记得嘱咐周围的人不要给他叫救护车的传闻。

纵观市场上的高端医疗险产品，但凡覆盖美国范围的保障计划都是单独费率，我们也可以得出：

全球医疗费用最高的就是美国，没有之一！

虽然救护车的费用没有段子中的那么夸张，但即使美国当地居民，如果没有医疗保险的话，也是不会轻易看病的。

更何况是人生地不熟的留学生。

所以今天就来聊聊，去美国留学，保险应该怎么买？

美国的医疗体系

美国是发达国家中唯一没有全民医保的国家。

由于美国居民没有基础医保，医疗服务主要通过市场为主导，病人支付医疗费用只能是通过自费或商业保险第三方来支付。

美国的医保体系主要分为3个部分：

①公费医疗体制Public Health Insurance

为了保障社会公平，公费医疗主要针对弱势群体：退伍军人，老年人，伤残者，儿童等。

对比下来，是不是发现我们国家的全民医保制度还是很好的~

毕竟能够覆盖14亿人口，都能享受基础医疗保障，全球望去，也只有我们了！

②社会医疗保险

分为贫困者医疗补助保险Medicaid（即州医疗补助）和联邦医疗照顾保险Medicare两种。

▶贫困者医疗补助保险（Medicaid）

Medicaid是由联邦政府和州政府合作，为低收入者提供医疗服务的保险。即白卡。

符合标准的美国公民和合法移民可以申请，一般需获得美国绿卡满五年以上才可申请。

▶联邦医疗照顾保险（Medicare）

美国联邦政府为65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士，或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。

申请人须是美国公民或永久居民，申请人本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税（Medicare Tax）10年以上。

医疗照顾保险项目由联邦政府管理，在各个州实行统一政策。

但以上2种保险，实际上所能享受到的医疗服务也非常有限。

在美国，参加各类医疗保险的人数占比84.7%，其中有27.8%的美国人可以享受公费医疗保险。

所以，要赴美留学并享受公费医疗或社会医疗保险是几乎不可能的。

③商业医保Individual Health Insurance

在美国工作人群的医疗保险由商业保险机构提供。

保险公司会提供几种可选的保险计划，包括：

◆PPO（Preferred Provider Organization）

◆HMO（Health Maintenance Organization）

◆EPO（Exclusive Provider Organization）

◆POS（Point of service）

◆FFS（Fee For Service）

◆HSA（Heatht Saving Account）

◆COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）

等等。

这里列举几个主流的计划：

▶HMO（Health Maintenance Organizations，健康维护组织）

在这个模式下，客户仅能选择已经签约的医院或医生，客户在非签约机构就医需要全部自费（除非紧急情况）。

同时，HMO拥有多层级的就医体系，客户必须经过基础保健医生同意转诊才可去看专科医生。

所以HMO是限制最多的管理式医疗模式，但它的优点就是保费低，自付低。

▶PPO（Preferred Provider Organizations，优先选择提供者组织）

该模式赋予客户更多的自主选择权，不需要基础保健医生同意下的转诊即可选择专科医生。

在保障范围上，允许客户在服务范围外的医院就医，但保费及自付额相对较高。

*留学生保险通常要求满足PPO医疗网络。

▶POS（Point of Service，定点服务计划）

该模式和保费均介于HMO和PPO模式之间。

跟HMO一样，也是要求客户选择一位网络内的初级护理医师，通常为内科、儿科、家庭医生、老年病医生或全科医生。

客户可以自主选择网络内外医院就医，但在网络内就医需初级护理医师的转诊同意，自付也较低；去网络外就医无需转诊，但自付比例较高。

可以看出，美国之所以是世界上商业健康险覆盖最广的国家之一，就是因为它们主打的就是必须干活才有饭吃。

为了不让赴美留学的人占用当地的医疗资源，国家和政府是要求必须购买商业保险的。

美国留学如何就医

美国采取三级分诊制度。

和我国不一样的是，我国的三级体现在报销金额上的。

而美国体现在进入门槛上。

美国三级分为：

     ①家庭/学校诊所

     ②紧急护理

     ③大医院（专科门诊/急救门诊）

简单说，就是大医院专科必须先经由前面2者refer转诊，才能预约到医生。

想直接去公立医院就医是不行滴~

1. 校医院Student Health Center

如果感到身体不适，可以到校园内的学生健康中心（Student Health Center ）。

好处是比较快捷，不用出校即可就医，除非需要进一步治疗，才会转诊到专科，转诊前需要事先给医院专科资料，然后预约前往就诊的时间。

2. 药房Walk-In Clinic

Walk-In Clinic是美国的一些药房、商店、超市开设的“1分钟诊所”，无需预约。

一些比较大的连锁药房包括CVS、COSTCO的药房、Rite-Aid、沃尔格林（Walgreens)、塔吉特(Target)或沃尔玛(Walmart)。

药房的药物通常都是非处方药OTC，例如，比较常见的感冒、止痛、消炎类药物。

3. 急诊诊所Urgent Care Clinic

（UC）一般处理紧急发病，受伤等不致命的医疗情况，比如扭伤，骨折、感染等。

UC可以提供快速的试验室检验和X光检查。

无需预约，相较于普通门诊，费用会高一些，且等待的时间可能比较久。

4. 医院急诊Emergency Room

ER是救治有生命危险和紧急情况的病人，每天24小时开门，提供专业的救护车。

ER的费用及其高，很多保险是不包含ER的。

一般只有遇到一刻也不能拖，否则就会马上死的问题，才会用到ER。

例如“切菜切到静脉、或把手剁下来了”那样紧急的程度。

如果只是感到胸闷，即使去到ER，也只是挂上心脏监测器，然后等上个3-4个小时，才有医生找到你，但这时却要按时间收费了。

所以，如果是小病就不建议用ER了，否则即使有保险，也是1000刀起步。

5. 在线问诊Telemedicine

通过App或网络视频等方式与专业医护人员互动，居家即可就医。

如果买的保险涵盖在线问诊，那么对于一些常见简单病症，如腹泻呕吐、皮肤感染、术后复诊、慢性病、处方药物（refill处方等），在线问诊（Telemedicine）可以说是比较安全的看病方式。

6. 私人医生诊所Doctor’s Office (Clinic)

如果留学生认识网络内的私人医生，还可以选择去私人医生诊所。

相当于中国医院的门诊，可以处理多数的普通常见病。

如果是复杂的疾病，可以通过家庭医生介绍去看专科医生 (Specialist)。

诊所的工作人员通常由护士、接待员和医生组成。

有时，许多不同医学专业的医生可能集中在一起，方便转诊。

私人医生诊所也是很正规的。因为在美国，要想获得医生执照，必须经过10多年的专业训练，通过严格的执业医师考试 (United States Medical Licensing Examination, USMLE) 才能获得。

美国留学保险要怎么买

学校对于F1签证的留学生买保险，主要分为三种情况：

1. 学校统一购买

很多美国大学都有合作的保险公司，为本校学生提供学生医疗保险计划。

用于学生在校外就医，如住院、专科医生、校外急诊、处方药、化验检查等部分医疗费用报销。

由学校为所有国际学生强制购买团体医疗保险计划，保费纳入学费计算。

优点是保障通常比较全面，但费用会比较贵。

也有一些保险计划是不涵盖牙科、眼科疾病。

如果有这方面需要的学生，就只能另外自行补充了。

2.允许豁免waive学校保险

有的学校虽然默认为留学生购买学校保险，但也允许学生自行选购其他符合学校要求的保险计划。

留学生可自行选择更符合自己需求、保费更低的保险产品。

除了价格以外，学校提供给学生的保险计划在服务上可能没那么全面，对于后续找医生、理赔，只提供建议和方法，大部分还是需要学生自己处理的。

①通过学校官网下载，或找学校学生健康服务中心的工作人员，填写《豁免表waiver》。

注意留意学校有关waive的要求，查询豁免黑白名单。

如果在白名单内，或符合学校要求的前提下，就可以自行购买校外保险或内地留学险，购买后上传保险资料即可。

如果白名单找不到国内的保司或产品，那么有可能这个公司过往在这个学校没有豁免经验，也可以尝试申请。

如未能通过豁免申请， 在30天内可申请境内留学险退费处理。

②等待学校审核通过，收到确认邮件。

学校豁免的审核，除了高校自己审核以外，还有可能是当地保险公司审核。

由于当地监管政策要求，学校通常会比当地保险公司有商业合作，因此整体保费会比较贵。

在审核是否豁免时，有的是由学校审核，有的可能是由当地保司来审核，因此就会出现无法豁免的情况。

3.学校不提供留学生保险

学校没有合作的保险计划，但要求留学生入学前自行购买医疗保险，那直接自行购买就好了。

境内购买留学险主要分为健康险和意外险。

意外险一般无等待期，主要保障意外医疗和急性病医疗，保障期限通常比较灵活，可短期投保，费率比较低。

健康险以医疗、疾病产生的医疗费用为主，从医疗保障角度来说更全面，但通常有等待期，建议出国前提前投保。

总结一下购买留学险的要点：

①看保险赔付计划

保障范围广，自付额低、赔付比例高、共付额低、保额高、赔付限制少等。

也可根据自己需要选择，例如是否涵盖救护车、牙科、眼科等。

②看服务方服务质量

包括医疗安排、医疗报告翻译、医疗费用垫付、紧急和法律援助、理赔流程便捷等。

③看就医便利性

可覆盖的医疗机构，合作的医疗网络足够庞大。